Günlük bankacılık işlemlerinde sıkça duyduğumuz ama çoğu zaman tam anlamıyla ne işe yaradığını bilmediğimiz kavramlardan biri Kredili Mevduat Hesabı (KMH)’dir. Özellikle maaş hesabı kullanan bireylerde sıkça bulunan bu özellik, ihtiyaç anında hesabınızda bakiye olmasa bile işlem yapmanıza olanak tanır. KMH, bankalar tarafından otomatik tanımlanan kısa vadeli bir kredi limitidir ve acil nakit ihtiyacında hızlı çözüm sunar.
Basit bir ifadeyle, hesabınızdaki para tükendiğinde devreye giren bir “ek hesap” gibidir. Bu sayede örneğin faturalarınız, kira ödemeleriniz veya otomatik talimatlarınız hesabınızda para olmasa bile aksamaz. Kullanılan tutar kadar faiz işler ve geri ödeme, hesabınıza para girdiğinde otomatik olarak yapılır.
Kredili mevduat hesapları, bankacılık sisteminde mikro ölçekli kredi ürünleri arasında yer alır. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) ve Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından belirlenen sınırlar dâhilinde faiz oranları uygulanır. Dolayısıyla her bankanın kendi iç politikasına göre faiz oranı değişebilir.
KMH’nin kullanım şartları, faiz oranı ve geri ödeme koşulları hakkında ayrıntılı bilgi almak için KMH hesabı nedir sayfasını ziyaret ederek detaylı hesaplama örneklerini inceleyebilirsiniz.
Kredili Mevduat Hesabı Nedir?
Kredili Mevduat Hesabı, bir tür açık kredi limitidir. Banka, müşterinin vadesiz veya maaş hesabına belirli bir limit tanımlar. Bu limit, müşterinin hesabında bakiye bulunmadığında devreye girer. Örneğin maaşınız 15’inde yatıyorsa ama 10’unda otomatik ödeme talimatınız varsa, KMH bu açığı kapatarak ödemenin zamanında yapılmasını sağlar.
Kullanıcı bu limiti kullandığında, banka tarafından belirlenen faiz oranı üzerinden günlük faiz işler. Yani faiz, yalnızca kullanılan gün sayısı ve tutar üzerinden hesaplanır. Bu durum, KMH’yi kredi kartı nakit avansına kıyasla daha esnek hale getirir.
Ancak bu kolaylık, farkında olmadan borç birikmesine de yol açabilir. Çünkü KMH, hesabın bir parçası gibi göründüğünden kullanıcılar çoğu zaman “kendi bakiyesini harcadığını” sanarak farkında olmadan kredi kullanabilir.
KMH Nasıl Çalışır?
Kredili Mevduat Hesabı, bankanın müşterisine tanımladığı belirli bir “ek bakiye” limitidir. Bu limit, hesabınızda para kalmadığında otomatik olarak devreye girer. Örneğin, hesabınızda 0 TL varken 500 TL’lik bir ödeme yaparsanız, KMH devreye girer ve bu tutar hesabınızdan karşılanır. Aslında siz o anda küçük bir kredi kullanmış olursunuz.
KMH’nin işleyişinde önemli nokta, faizin günlük olarak işlenmesidir. Yani sadece kullandığınız tutar ve kullandığınız gün kadar faiz ödersiniz. Örneğin, 1.000 TL limitiniz varsa ve yalnızca 200 TL’sini 5 gün boyunca kullandıysanız, faiz yalnızca bu 200 TL’nin 5 günlük kısmına uygulanır.
Borç geri ödemesi, hesabınıza para girişi olduğunda otomatik olarak yapılır. Maaş, EFT veya havale yoluyla hesabınıza para yatırdığınız anda sistem borcu kapatır. Eğer borç ödenmezse, faiz işlemeye devam eder ve ilerleyen dönemde gecikme faizi de devreye girebilir.
Bazı bankalar, KMH hesaplarına otomatik fatura ödeme veya kredi kartı ekstresi ödeme talimatı tanımlayarak ek kolaylık sağlar. Bu sayede, hesabınızda para olmasa bile ödemeleriniz gecikmeden yapılır. Ancak bu durum, farkında olmadan borç birikmesine de neden olabilir; bu yüzden limit kontrolü düzenli yapılmalıdır.
Avantajları ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
KMH’nin en büyük avantajı, acil durumlarda hızlı nakit erişimi sağlamasıdır. Örneğin maaş gününüz gelmeden aniden çıkan bir sağlık harcaması, fatura ya da alışveriş ihtiyacı olduğunda, KMH hesabınız sayesinde beklemeden işlem yapabilirsiniz. Bununla birlikte, bazı riskleri de göz önünde bulundurmak gerekir:
● Faiz oranları yüksektir: KMH faizleri genellikle ihtiyaç kredisi faizlerinden daha fazladır.
● Gecikme faizi uygulanabilir: Hesap eksi bakiyede uzun süre kalırsa, faiz üzerine faiz (bileşik faiz) birikir.
● Limit artışı dikkatle değerlendirilmelidir: Bankalar, müşterinin talebi olmadan limiti otomatik artırabilir. Bu durum borçlanma riskini artırabilir.
Finans uzmanları, KMH’nin yalnızca kısa vadeli ve küçük tutarlı nakit ihtiyaçlarında kullanılmasını önerir. Uzun vadeli harcamalar için ihtiyaç kredisi gibi alternatiflerin tercih edilmesi, toplam maliyeti azaltır.
KMH Faizleri ve Bankalar Arası Farklar
Kredili Mevduat Hesapları, kısa vadeli kredi ürünleri arasında yer aldığı için faiz oranları, ihtiyaç kredilerine göre genellikle daha yüksektir. 2025 yılı itibarıyla bankalar arasında aylık faiz oranları %4,25 ile %5,00 aralığında değişmektedir. Bu oran, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın referans faiz oranına bağlı olarak güncellenir.
Bazı bankalar KMH faizini sabit tutarken, bazıları dinamik faiz sistemi uygular. Örneğin:
● Ziraat Bankası KMH: Kamu çalışanlarına özel düşük faizli ek hesap seçeneği sunar.
● Akbank Artı Para: Günlük faiz hesaplanır, mobil uygulamadan anında görüntülenebilir.
● Garanti BBVA Ek Hesap: Otomatik fatura ödemeleri için sık tercih edilir; faiz yalnızca kullanılan tutar için işler.
● İş Bankası Ek Hesap: Öğrenciler ve maaş müşterileri için ayrı limit politikaları uygular.
● Yapı Kredi KMH: Limit artırımı mobil uygulamadan yapılabilir, anında krediye dönüşebilir.
Bu farklar, her bankanın müşteri segmentine göre belirlediği risk politikalarından kaynaklanır. Bu yüzden bir bankada %4,3 faizle kullanılan ek hesap, başka bir bankada %4,9 oranla sunulabilir. Ayrıca bankalar bazen kampanya dönemlerinde yeni müşterilere geçici faiz indirimi uygulayabilir.
Küçük Bir Limit, Büyük Bir Sorumluluk
KMH, doğru kullanıldığında finansal hayatı kolaylaştıran pratik bir araçtır. Ancak dikkatsiz kullanımda yüksek faiz yükü oluşturabilir. Bu nedenle bu hesabı bir “gelir kaynağı” değil, kısa süreli acil durum desteği olarak görmek gerekir.
KMH kullanırken şu adımlara dikkat etmek faydalıdır:
- Limitinizi, aylık gelirinizin %20’sini aşmayacak şekilde belirleyin.
- Faiz hesaplamasını düzenli olarak kontrol edin.
- Hesabınız eksi bakiyedeyken yeni ödeme talimatı vermeyin.
- Maaş yattığında borcun otomatik kapandığından emin olun.
Finansal disiplini koruyarak hareket etmek, KMH’nin avantajlarını risklere dönüştürmeden kullanmanızı sağlar.
